人与人之间的差别在于认知的不同：在挣钱打拼阶段，为了不断挣钱才能积累财富，相比之下，人是最重要的；在花钱养老阶段，为了持续有钱才能享受生活，相比之下，养老的钱是最重要的。

人生与人生的差别在于规划的不同：幸福的人生是提前规划出来的。在挣钱多的时候，适当拿出一部分钱来，为自己以后的养老作准备，这就是很好的规划。幸福的人生不仅要规划美好，更需要规划所有的风险。

说到这里，我们再来强调一下对养老年金的二个认知：第一，养老年金不是收益，也不是理财，而是现金流。比如，房产是人体的骨骼，股票基金等证券是肌肉，养老年金就是血液。人体如果没有血液的流动，生命就会出现危机。第二，养老年金是一笔专属于自己的，与生命等长的，恒定增值的现金流，说白了，就是要确保安全！在养老阶段不能打拼挣钱了，就靠花费养老年金来支撑你的后续生活，保证你在活着的时间内一直有钱用。

既然养老年金是刚性需求，那么这四个提问就值得你思考了！

第一个提问：人究竟能活多久？

工作室前面的文章已经用数据说话，提到了每10年中国人的寿命会增加2-3岁，80年代出生的人，有50%的概率会活到100岁。长寿已经是一个必将到来的事实。

第二个提问：长寿是祝福还是诅咒？

如果把人的健康和意外比作“黑天鹅”风险，那么长寿就是人生的“灰犀牛”风险。对养老金不足的人而言，多活一年都是痛苦的；对养老金富裕的人来说，多活十年将是快乐的！有没有人能做到“眼睛一闭，钱刚好花完”？可能大多数人都会是“人活着，钱没了”或者“钱还在，人没了”这二种结果。只有在做好规划的前提下，有健康的身体和富足的养老金，长寿才会是享受幸福人生的祝福。

第三个提问：你的百岁人生做好规划了吗？

你计划以哪种方式准备养老金呢？以房养老吗？房产是固定资产，流动性较差，需要时不一定能马上变现，而且在“421”家庭结构下，以房养老可能还会有道德风险，影响到老年生活的尊严，永远不要用金钱去考验人性！用银行存款养老吗？银行存款的优势是存取方便，劣势也正是因为存取方便，所以谁也不能保证存在银行的钱，几十年不动而能等到养老时才拿出来用。以股票、基金养老吗？股票、基金是家庭资产配置中很重要的金融工具，做好比例配置，能够为家庭的资产增值，但股票、基金有一定的风险，需要的时候不一定能按预想的收益拿回，有可能还会有本金的亏损。养老资金是一笔确定的、专款专用的刚性需求资金，一定要安全、保值、长期、稳定才行！所以这三种方式都不是最好的选择。

第四个提问：你是如何看待养老金的？

养老金是一笔与生命等长的，恒定增值的现金流。对于养老而言，现金流就是尊严！在人生的各个阶段都要做好现金流的平衡，如果在职业生涯非常成功，但是在养老阶段十分没落，这种人生都是不完美的，甚至会成为别人的反面教材！保险这种安全、长期且确定的现金流资产属性才是规划养老年金的最佳选择。

既然长寿已经是常态化事件了，那么就需要我们用前瞻性的眼光来思考和规划；提前规划好自己的百岁人生，其实就是做好养老年金的现金流规划和医康养护的资源对接。